如今，居民消费升级进入快车道。不论是消费已连续4年成为我国经济增长第一拉动力的数据表现，还是近来端午节、世界杯的消费盛况，都佐证了消费升级的迫切和力量。而消费离不开金融，这意味着以需求为导向，创新和丰富消费金融产品既挑战重重又恰逢其时。
最近，世界杯足球赛激战正酣，热销的不止毛豆、啤酒、小龙虾，还有去俄罗斯旅游的机票。仅世界杯前两日，天猫上600万只小龙虾已被“吃”掉，世界杯期间预计有10万中国游客赴俄旅游、观赛。而其中很多消费者，都用到了小额支付、信用卡分期等消费金融服务。
消费金融，是当下一时髦热词。这一金融形态，既能助力满足人们消费提档升级，也是供给侧结构性改革中提升商业银行零售金融产品与服务供给力的题中之义，长远来看大有可为。
纵观行业，无论是持牌消费金融公司，还是互联网头部公司，消费金融的布局都必不可少。而相较于互金，入局早、模式稳定成熟是传统商业银行的优势。为满足更多消费群体在更丰富场景下的金融消费需求，这些商业银行也在积极开拓，不断推陈出新。
作为一家全国性的股份制商业银行，渤海银行已摸索实践出一套持续完善的消费金融服务生态体系，助人们消费升级，也利自身革新转型。
在日前举行的渤海银行“借力金融科技，布局消费金融”发布会上，其诠释的三方面有益探索，或可为商业银行参考借鉴。
“万丈高楼平地起”，基础能力提升，加强顶层设计，是商业银行布局消费金融的根基所在。渤海银行已搭建起与消费金融相适应的组织架构，实行个性化考核方式，向消费金融领域配置优势资源，并着力推动科技驱动下的能力建设。
在顶层设计驱动下，渤海银行消费信贷资产占比逐年提高，个人消费类贷款增长在12家股份制银行中名列前茅。其自主开发的基于大数据分析的风控模型具有风险决策、授信、定价、反欺诈等功能，不良率控制在0.1%，在同业中居于领先地位。
众所周知，消费领域必以需求为先导，“切中要害”方可事半功倍。哪些人是核心客群？他们有哪些核心金融需求？渤海银行经过一年努力，聚焦“压力一代”“养老一族”等核心客群，搭建起了以个人消费金融平台为依托的综合性零售信贷产品线。这可谓其产品业务框架下重要亮点。
线下“近场”挥卡闪付、手机云闪付和线上“远程”一键支付，这些无现金支付产品让日常缴费、小额支付变得方便快捷，即便是“养老一族”也可简单驾驭。
操作便捷、手续费低廉的信用卡分期，则让爱好“买买买”、“玩玩玩”的年轻消费群体更从容自由。据介绍，渤海银行信用卡分期余额占透支余额的75.81%，较同业平均水平高出38.9%，手续费较同业平均水平低20%。
而上有老下有小的“压力一代”，更关注装修、购车等大额消费金融服务。基于地方公积金、个税数据的“公信贷”“税务贷”“市民贷”等，目前已是渤海银行的明星产品，一年来已累计发放贷款近10亿元。
除此之外，营造场景，搭建平台，也是商业银行重要发力点。上线场景银行，让消费金融进入人们“衣”、“食”、“住”、“行”、“游”、“购”、“娱”等全方位消费场景。个人消费金融平台为依托的综合性零售信贷服务架构，用批发业务的思维做零售业务。
在合作共赢、跨界创新大背景下，渤海银行积极拥抱互联网，多渠道科技创新以丰富产品；探索与头部平台线上合作深度，以扩大共赢效应；借助科技创新和应用，以实现银行服务时空的延伸、服务成本的降低和风控能力的提升；完善线上+线下的服务渠道，以提供综合金融服务方案；进一步发挥线上获客能力，以向创新平台合作、平台金融赋能、合作收益共赢、业务共同成长方向转型。
一系列以需求为先导的组合拳，构成了渤海银行创新产品体系，助力消费金融发展，也为实体经济注入动力。
在为渤海银行等金融机构开拓创新点赞的同时也要看到，消费金融行业发展还面临一些普遍难题：监管政策上，行业短期内可能面临较大的调整压力；蓝海变红海，行业竞争进一步加剧；资金成本上升压力不减等等。
但正如中国民营科技实业家协会专职副理事长兼消费升级专委会会长杨光润所认为，金融机构应当找准自身定位，回归本源，切实以需求为导向，把更多精力放在自我革新、提高用户体验度、挖掘用户价值等“初心”层面。这样才能解决难题，实现突破性发展。
